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SUPER BEAR（新浪微博：@打雷滚的熊）

爱好手表，迷恋赛车文化，海岛旅游控，爱音乐爱电影爱睡觉。曾在世界五百强外资金融集团工作多年。

█ 年前有幸与A哥吃饭，无意中聊到保险。大佬不仅买过很多保险，而且保险理念不在专业人士之下，甚是震惊（意料之外）。随着“新冠疫情”爆发，中小企业为现金流“鸭梨山大”，普通百姓为健康也“惶……惶惶不可终日”（请原谅我口吃了）。近一月来咨询“保险”的朋友不下10户，跟随社会热点，来讲一篇“保险”。

听过保险的人很多，但真正了解的人少之又少。就两个常遇到的问题，和对保险不太了解、但可能买过保险的朋友进行探讨。

提问一：这些年多多少买了一些不同的保险，现在我迷茫，不知道钱花得合不合理，怎么办？

我建议大家针对自己现有已购买的保险进行自查，自查之前可以先了解一下险种的功能和优先级。

险种分为：寿险、重疾险、医疗险、意外险、养老年金、教育金、分红型保险、传承型保险……等，然而每个家庭用于买保险的钱又是有限的，那么如何正确买保险？我把这些保障分为三级：一级风险、二级风险、终极风险。

一级风险是每个家庭优先保障的必备品（没得讨价还价）：全家人的重疾险+医疗险以及经济支柱的爱与责任（寿险）。

试想一下，家里什么最值钱？车子？房子？游艇？坦克大炮？只要你买得起的，都不是。而是自己或家庭经济支柱的未来资产，即赚钱能力。

举例：一位30岁的男性，年收入40万/年，到65岁退休，即便此人永远领30万/年的（保底）收入，30万/年X35年（工作时间）=1050万（个人未来财富=赚钱能力=身价），有这1050万的底气，才敢去贷款200万买房子，贷款50万买车子。

请问这1050万是“你”的（财富）么？

YES，是的，这的确是你的未来资产。

But，这真的是“你”的吗？不一定……当发生意外风险（疾病、身故、伤残）的时候，如果没有保险，那么这1050万的未来财富就会瞬间归0，但责任依旧存在，200万的房贷要还，50万的车贷也要还，每月1-2万的生活费，子女教育开支，父母孝养责任……等等，所以寿险的意义就是爱与责任（虽然不在了，但其实永远都在）。

当意外发生，保险公司会给一笔巨款替你去照顾家庭（另一半、子女、父母），这笔钱可用于偿还一切对外债务，让生活品质维持之前不下降，同时保证子女的教育费和父母的孝养金，甚至有余钱让另一半带着孩子周游世界，这才是寿险的真谛（爱与责任），所以寿险的保额=未来赚钱能力的总和。

重疾+医疗，统称健康险。就像人的两条腿，缺一不可。医疗险负责住院期间那几十万，上百万看病的钱，而重疾险则负责出院之后在家康复休养的钱，所以也叫收入损失险（包含在家期间的靶向药物、保健、营养滋补品、护理费、复建费等开支）。

另外重疾险的保额也不是产品（套餐）所决定的，而是投/被保人自己的意愿所决定的，可以是30万、50万也可以是100万甚至1000万，只要符合自身经济及期许都是合理的，一般建议重疾保额不得低于年收入的两倍（三倍以上最佳）。

二级风险：养老年金、教育金、分红型保险属于一级风险配置完毕之后，仍有余钱去加强自身家庭的风险抗打击能力的险种。

最近有一本书很红，叫《百岁人生》，随着科技进步，医疗先进，未来80、90、00后活到百岁是大概率事件。那么长寿就变成了更可怕的风险，寿命还能再活20年，但钱没了。（这是全球老龄化世界性难题，为什么日本，台湾那么多银发老人开出租车，去便利店打工？）

品质养老必要靠自己提前规划，才能避免晚景凄凉，做到老有所依。

只有看不起的病，没有读不起的书，教育金（分红型保险）的规划属于锦上添花和“中产阶级”以上家庭的美好愿景，在此不展开讨论。

终极风险：属于高净值客户的范畴，涉及法律、法商、税务筹划、婚姻风险、企业经营风险等一系内容。

比如：钱多到几辈子花不完怎么办？留给谁？（婚生子女、非婚生子女），留多少？什么方式留？(终身寿、离岸信托、家族信托等），公开留还是隐蔽留？解决的是高净值客户的财富传承、隐匿资产、合法节税等一系列问题，在此也不展开讨论。

对风险分类有了概念之后，我想，你现在可以初步判断已买的险种和保额（数量）是否合理。总结一下：1号选手重疾险、2号选手百万医疗险、3号选手寿险属于一级风险，必须要配置。

养老年金、教育金属于二级风险，在条件允许的前提下，是补充和加强家庭财务安全的板块，因人（经济条件）而异。

提问二：看下来，以前被推销无脑购入的保险貌似不太合理，该如何调整呢？

其实每个家庭情况是不一样的，因为人口和结构不同，收入与负债不同，对生活品质要求和未来期许也不同，最科学的方法肯定是根据家庭情况量身定制方案，适合自己的保险就是好的保险。

每一个方案设计的初衷都是有符合条件的群体存在，这世上不存在没有用的保险，只有合不合适，所以找专业的人做专业的事，很关键。

比方说：普通人100-200万保额的寿险，对于刘德华、姚明、朗朗之类的名人，其实是毫无意义的。但对于工薪阶层，这却是雪中送炭的救命钱。

又比如说，有钱人可以简单粗暴购买每年好几万的消费型高端医疗险，能把一切任何所有的医疗风险全部隔离在外，但95%的三口标准家庭，几百元保费一年的中端百万医疗险就足够解决没钱看病的问题。

我认为不管在金融领域还是其他领域，我的原则就两条。

第一条，自己专业那就自己解决。

第二条，自己干不了的事，找专业的人来做。

如果说某个领域不了解。比如保险涉及的知识面非常广，而合同条款水又很深，想自学成才几乎不可能，那么你要做的就是去寻找一个你信得过的专业人士来做。罗振宇老师也说：“相信别人是现代人最基本的素质。”

下面是“标准答案”，但答案不一定适合所有人，只符合比较典型的标准家庭（三口），也肯定不是一个万金油的模板，还是那句话，专业的事，找专业的人来做。

总年收入低于20万的家庭：

建议预算不超过3-4万来设计全家方案，思路是重疾（适当配置消费型重疾以抬高杠杆，坚持保额优先，保额不退让原则）+百万医疗险（年报销额度300万以上，注意不可有终身限额XXX万，当年度限额XX万的限制条款），如还有余钱可适当配置点定期寿或意外险（非常便宜）。

总年收入20-50万的家庭：

建议预算5-10万来设计全家方案。思路是重疾（两全或终身型，保额优先）+百万医疗险（注意点同上），再逐步配置家庭经济支柱的未来资产（寿险保额=未来赚钱能力的总和，但是需要逐年逐步来做，保额不可能一步到位）+意外险

总年收入超过50万的家庭：

建议预算：随您开心，10万不低，20万不高。思路是重疾（再有钱也需要杠杆，发生风险自掏100万总还是保险公司给100万来的好，建议附加全球顶级海外医疗绿色通道）+高端医疗险（无所不能，口腔都能报）+寿险（英式分红，带传承属性）+个性化定制

保险也是一个动态过程，必须每年至少进行一次保单（方案）周年检视，看看保额是否与当前资产配置和风险匹配，并及时调整保障方案。

要确保在任何一个阶段，家庭的资产都是健康安全的，所以至少每年做一次周年检视，帮助客户分析他的状况是否发生改变。

为什么要这么做？要确保客户投入的每一笔资金利益最大化，同时任何一个阶段，提供的解决方案都能保证他的家庭财务是健康和安全的，可以让将来的生活不受任何影响。

最后，保障方案设计的再好再专业，服务最重要，服务是一切专业的前提。